导读:

记者调查发现,目前市场存在着各种已经建好的借贷系统,只需要花费不到10万元,就可以搭建一套现金贷系统。近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构在快速增加,其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用等问题。

图-1 现金贷流程图

继P2P的“狂飙”之后,现金贷又通过移动端各平台不断蔓延,众多民间资本进入现金小贷行业。

一方面,在诸多网贷平台上,缺钱的个人轻易就可以贷到一笔小额资金,低门槛无疑刺激了借款人的贷款欲望;另一方面,监管政策不断出台,操作空间越来越紧,不过仍有公司称可以“买壳”操作,通过挂靠的形式拿到牌照运营。

记者调查发现,目前该行业已形成“建系统、放贷、收贷、催收”一条龙服务,各个环节都有专业的供应商提供服务,某现金贷平台将1000万元投入到现金贷平台,当月就能收获利息200万元,利润率惊人。而那些逾期不还的“坏账”则被打包转给“催收”公司,他们会利用各种办法将欠款收回,赚取差价。

一个4亿人的巨大市场

现金贷有多少?目前并没有准确数据。但不少消费者发现,不论是手机还是视频,贷款广告越来越多,趣店、蚂蚁借呗、曹操贷、钱站,各种闪烁的贷款广告都在提示你:这里能借到钱。

根据技术监测发现,当前从事现金贷业务的平台有2693家。其中,利用网站从事现金贷业务平台最多,数量为1366家。而从事现金贷业务平台主要分布在广东、北京、上海三个地区。

一位经营现金贷的人士告诉记者,现金贷的目标用户,主要是那些银行没有覆盖到但又有借贷需求的用户,有信用卡的一般不会通过小额现金贷款公司进行借款。

国家统计局数据显示,2015年,中国的“经济活动人口”为80091万人。

“截至2014年,中国信用卡的发卡量已经超过了4.5亿张,但人均持卡量大约为3张左右,也就是说,信用卡活跃用户不到1.4亿人,如果在适龄的劳动人口中除去2亿的被服务人群,再除去大约2亿的信用过低的人群,银行等传统金融机构没有覆盖的人群仍然有4亿之多,这些人中有不少有贷款需求,这是多大的市场?”这位不愿具名的现金贷经营者给记者算了一笔账。

据记者实测发现,在互联网贷款平台借款,不需要像在银行贷款那样到银行审核,只需要在手机上下载一个APP,注册一个账号,并提交相应的材料即可通过,尤其是小额贷款,非常便捷,这使得很多小额贷款的需求被挖掘,以前很难在银行贷到款的人群,如今可以在手机上轻松获得贷款。

一套借贷系统不到10万可搭建

不过,要搭建一套可以放贷的系统却非常简单,记者调查发现,目前市场存在着各种已经建好的借贷系统,只需要花费不到10万元,就可以搭建一套现金贷系统,包括网站、iOS、android客户端,还包括后台管理培训等统一解决方案。甚至一两万元的源代码都可以买到,只是“那个风险太大,没有售后服务,不敢用。”

一家销售现金贷管理系统的公司销售人员对记者介绍说:“客户只需要提供给我们APP名称、域名、APP开发者账号、第三方支付对接等基本资料,资料提供完整后,技术这边会给出上线时间,然后就可以开始部署上线,具体时间需要看客户这边的需求而定。”

其中,借款金额、期限、期数、费率、管理等产品属性,都可以根据客户的需求自定义设置,利率也是自行设定。“只要你能有客户,即便是600%的利率也是可以的。”这名销售人员说。

借出去的钱如何能有效收回,是很多人关心的问题,对此该现金贷系统开发公司也给出了方案。

“我们的系统会通过实名认证、人脸识别等强要素认证,同时接入反欺诈系统、风控系统,提高用户借款准入门槛。比如一个借款人,如果他的身份证信息、工作地点与IP地址不在一起,就会提高审查级别,如果频繁借款,系统也会有预警,甚至借款时间都会成为系统识别借款人的参考条件,比如你可以设定如果凌晨借款不能通过审查。我们还会运用大数据技术,将申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合,可以识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为,帮助你们减少资金损失。”另一家销售现金贷系统的公司负责人对记者表示。

因为IP地址可以显示用户所在地区,在一家负责推广现金贷销售的推广资料上写着“××、××学校等地客户不做”。

销售人员解释,这是因为该地区逾期不还款的客户比例太高,他们会提醒运营者不要做该地区的单子。

1000万借出去月赚200万

开设现金贷公司获利丰厚,吸引着众多公司加入该行业。

今年10月18日,以“现金贷”为商业模式的趣店在美国上市,被认为是今年以来中国企业在美上市最大的一单IPO。

记者查询获悉,根据趣店的招股说明书显示,2017年上半年,趣店总营收约18.33亿元,其中营收净利润约为9.73亿元。2017年上半年,趣店公司来自于商品销售的相关佣金的收入仅为2.51亿元,收入占比仅为13.7%。

趣店创始人罗敏曾接受公开采访时表示:“凭借在国内线上小额消费信贷市场的领先地位,趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。未来,趣店将继续开发新型数据技术,深度挖掘分期信贷市场机遇。”

国内一家负责开发现金贷系统的公司负责人透露,现金贷收益率很高。

“如果1000元放款一个月,按照平台设定的年化利率264%,月化22%来算,到期还款额应该是1220元,其中12元是利息,208元是‘居间服务费’,如果是房贷1000万,那一个月的收入就高达220万元,算上有8%的坏账,一个月的收益也有200万左右,这就是1000万元房贷一个月的收益。”这家负责人对记者算了一笔账。

除了利息和服务费之外,还有逾期费的额外收入,因为逾期费是按照总的还款金额的1.5%计算的,不重复叠加。目前国内的不少现金贷平台上,月逾期率为2%,月投放额大约有30万元逾期费作为额外收入。

值得注意的是,记者查询国内多家现金贷平台了解到,目前很多现金贷公司提供的贷款,从利率上看非常优惠,有的甚至标出了“0.06%”的日息,这样算下来,每借1000元,每天只需要还0.6元。但当记者输入了其他资料,通过验证并输入贷款金额后,系统才会提示平台要收取“服务费、平台管理费”等费用。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

“年利率超过36%,不受法律保护。借款人超出36%之外的利息,完全可以拒还。所以,很多现金贷平台都回避了‘利率’二字,而是使用各种隐藏的费用比如‘平台管理费、服务费’等实现营收。”一位业内人士告诉记者。

此外,一些现金贷的平台还会运用各种复杂的名义,一家借贷平台上写着“一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息”等还款模式,虽然都是还款,但细算下来需要还款的额度差别巨大。现金贷的很多用户都是初入社会的“新鲜人”甚至学校学生,他们缺乏专业的金融知识,很容易陷入“循环贷”的“陷阱”。

“坏账”最低三折转给催款公司

大量的借贷行为,肯定会有“借款不还”的用户,对此,借贷平台有一整套解决方案。

记者调查发现,现金贷平台设立了一系列催还款流程:首先是在还款到期日提醒还款,先询问未还款原因,再确定还款时间。然后就是“一催”,给借款人或者紧急联系人打电话。然后就是“二催”,上“芝麻信用黑名单、社会黑名单”等。“三催”则是将借款人欠款一切资料上传至法院进行仲裁,告知借款人“房贷车贷等银行贷款”等个人生活可能都会受到影响。

在实际操作中,对于逾期款的催收则要更加直接。一位运营着现金贷平台的负责人告诉记者,目前各平台的坏账率基本可以控制在8%以下,在这个比例下,平台是可以保证自身盈利的,至于那些实在要不回来的“坏账”,会有专门的“催收公司”接手。

“坏账会转包给专业的催收公司,一般是五折、七折,甚至还有三折的价格,这些坏账让催收公司负责催缴,他们会采用各种办法让借款人还钱,因为转包价格比较低,催收公司只要能保证一部分欠款回来,就能够盈利。”这名负责人说。

事实上,目前国内关于催收也已经有完整的产业链条,催收公司会采用各种办法要求借款人还钱。

据媒体报道,长沙一家名为“融e富”的贷款公司,推出了一款“佳丽贷”的贷款,声称年轻女孩越漂亮,在他们这里的贷款额度就越高。实际上,这家公司会把无力还贷的女子诱导到KTV酒吧从事陪侍服务。

近日长沙开福区工商、金融办等部门对这家“融e富”贷款公司进行了查处。执法人员表示,这家“融e富”借贷公司已经涉嫌无证经营,其公司的借贷利率也已经超出银行利率的四倍,属于非法借贷。

一位不愿透露姓名的做催收行业的人士向记者透露如何催收,他说:“催人还钱这件事,要分人下菜,啥人啥对待。第一种,有家室的是最好要的,如果不还钱就各种‘作’。但如果碰到‘老赖’,就需要用到各种办法,特别是有偿还能力的小额贷款,很好要,一定要做到不给钱不走的决心,因为每个人都有软肋,只要不触犯法律就行,如果实在是不给,也要做好收不回来的准备。”

有催收就有反催收,不少人就是以成为那些“收不回来”的人为目标。

经记者查询,社交平台上有不少以“反逾期”、“反催收”命名的交流群,成员主要目的就是交流如何避免被各平台催收借款,他们通常把催收的人称为“催收狗”,互相在群里交流如何对付那些催收的人。

“勇敢面对催收,不要怕,挺住压力,钱就是你的了。”一位网友说道。

此外,利用平台多的产业现状,不少人从这个平台借钱,拆东墙补西墙,避免成为“坏账”。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在北京“2017互联网金融合规与创新论坛”上曾表示,现金贷一个突出的问题是“多头借”,目前上百万的用户存在着“多头借”的情况。

监管“重锤”下 仍称可“挂靠”

在现金贷业务野蛮生长之时,监管层也在密切关注。

图-2 网传停批网络小额贷公司文件

11月21日晚间,一份红头文件在网上流传开来。该文件被称是由国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发,并标有“特急”,名为《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,直指目前备受争议的现金贷,要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,并禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

11月23日上午,央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开,数十个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况。有参会人士表示,监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台,近期将出台监管措施,预计最快本周发布。

“没有外界传言说得那么严重,一切以稳健为主,不是彻底颠覆性的文件。”

事实上,网上曾流传的一份统计数据显示,截至2017年9月末,全国范围内共有237张获批网络小贷牌照,以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照,再加上持有消费金融牌照的22家公司,这些牌照都是通过各地工商等部门注册成立。这就意味着,目前市场上正在运行的绝大部分现金贷运营平台,仅250家左右持牌经营,更多的处于“无牌经营”状态。

面对监管层面的政策压力,国内一家现金贷系统开发商负责人对记者表示,一直以来,很多经营现金贷的公司都没有牌照,如果政策进一步收紧,他们仍可以提供“牌照公司”进行“挂靠”,双方可以按照比例入股合作。

“只要你有客户,这些都是可以解决的,我预计现在距离政策收紧的时间,应该还有一年到一年半左右,这段时间仍然是有操作空间。”这位负责人说。

数目众多的现金贷公司中,2014年4月成立的趣店的经历颇具代表性,它曾以校园贷起家,目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。10月22日晚,趣店创始人罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中,曾提到:“我们的坏账一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

然而,11月24日,“致力于为中国亿万优质但无法从传统金融渠道获得消费金融服务的用户,提供商品分期与现金分期服务”的趣店公司,其股票价格已经从34.35美元下跌至12.22美元,暴跌近三分之二。

互联网金融协会发布风险提示

针对愈演愈烈的现金贷“乱象”,中国互联网金融协会在其官网发布一则风险提示,在提示中指出,根据中国互联网金融协会监测,近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构在快速增加,其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用等问题。

“这种行为的蔓延容易在局部地区引发金融风险和社会问题,扰乱经济和社会秩序。为此,中国互联网金融协会郑重提醒提供网络小额贷款服务的相关机构应合规发展、审慎经营,广大消费者应理性借贷、合理消费。”在该提示中写道。

此外,中国互联网金融协会还提醒相关机构应当严守法律底线,不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为,具备合法放贷资质的应主动加强自律,合理定价,确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会于11月21日发布的《我国现金贷发展情况报告》显示,截至11月19日,技术平台发现在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家,通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家,通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

此外,目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务,约占全部P2P平台总数的15.8%;有812家其他网贷平台,从事网络借贷中介的非P2P平台,开展现金贷业务,约占全部其他网贷平台总数的36.9%。

“加强授信资质审核和风险管理,履行金融消费者教育义务,如实开展信息披露,对息费定价进行重点提示,不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的服务和产品。相关机构应遵守国家法规,依法规范贷后催收行为,不得以暴力催收或骚扰无关人员。”中国互联网金融协会在官网发布的风险提示中写道。

下附通知全文:

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:

近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。

四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

互联网金融风险专项整治 P2P网贷风险专项整治

工作领导小组办公室 工作领导小组办公室

(人民银行金融市场司代章) (银监会普惠金融部代章)

2017年12月1日

 

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